Šta se dešava s novcem ako banka u BiH propadne? Većina građana nije svjesna da njihov novac može biti zaštićen

Sistem osiguranja depozita postoji upravo za slučaj da banka postane nesolventna, ali je važno znati koje banke učestvuju u ovom sistemu i koliki iznos novca je zaštićen.

Većina građana Bosne i Hercegovine svakodnevno koristi bankovne račune za primanje plata, štednju ili obavljanje redovnih finansijskih obaveza. Ipak, malo njih zna šta se zapravo događa ako banka u kojoj drže svoj novac prestane poslovati ili postane nesolventna.

Upravo zbog takvih situacija uspostavljen je sistem osiguranja depozita, čija je svrha zaštita štediša i drugih deponenata od potpunog gubitka novca u slučaju propasti banke.

U Bosni i Hercegovini osigurani iznos depozita trenutno iznosi do 70.000 KM po deponentu, pod uslovom da je banka uključena u sistem osiguranja depozita.

Šta obuhvata osiguranje depozita?

Mnogi pogrešno vjeruju da se zaštita odnosi isključivo na oročenu štednju. U praksi je obuhvat znatno širi.

Osiguranje može obuhvatiti sredstva koja se nalaze na tekućim računima, štednim računima, oročenim depozitima, kao i druge vrste depozita koje ispunjavaju zakonom propisane uslove.

Zaštita se primjenjuje i na depozite u različitim valutama, u skladu s pravilima sistema osiguranja depozita.

To znači da novac koji koristite za svakodnevne transakcije može biti zaštićen jednako kao i sredstva koja ste izdvojili za dugoročnu štednju.

Prije svega provjerite da li je banka dio sistema

Jedna od najvažnijih stvari prije otvaranja računa ili oročavanja novca jeste provjera da li je banka članica sistema osiguranja depozita.

Spisak banaka koje učestvuju u ovom sistemu objavljuje Agencija za osiguranje depozita BiH, pa bi upravo ta informacija trebala biti među prvim koje ćete provjeriti prije nego što banci povjerite svoju ušteđevinu.

Šta se događa ako banka propadne?

Ako nastupi osigurani slučaj, deponenti ne podnose zahtjev unaprijed kako bi ostvarili pravo na isplatu.

Nadležne institucije putem javnog saopštenja objavljuju informacije o načinu, rokovima i mjestu isplate osiguranih depozita.

Drugim riječima, zaštita funkcioniše automatski za sredstva koja ispunjavaju zakonske uslove i koja se nalaze u banci uključene u sistem osiguranja depozita.

Šta ako na računu imate više od 70.000 KM?

Važno je znati da se garancija ne odnosi na neograničen iznos sredstava.

Osiguranje pokriva depozite do 70.000 KM po jednom deponentu. Ukoliko na računu imate više novca, iznos iznad tog limita nije obuhvaćen sistemom osiguranja.

Takva sredstva mogu biti predmet potraživanja u eventualnom stečajnom postupku nad bankom zajedno s potraživanjima drugih povjerilaca, što znači da njihov povrat nije osiguran na isti način kao zaštićeni dio depozita.

Zbog toga osobe koje raspolažu većim iznosima trebaju pažljivo planirati način raspoređivanja svoje štednje i upoznati se s pravilima zaštite depozita.

Na šta obratiti pažnju prije oročavanja novca?

Osim provjere da li je banka članica sistema osiguranja depozita, korisno je analizirati i druge uslove koje banka nudi.

Vrijedi uporediti kamatne stope različitih banaka za istu vrstu depozita jer razlike mogu biti značajne.

Također, potrebno je provjeriti da li je ugovorena kamata fiksna ili postoji mogućnost njene izmjene tokom trajanja ugovora.

Posebnu pažnju treba posvetiti pravilima prijevremenog raskida oročenja. U određenim slučajevima povlačenje novca prije isteka ugovorenog roka može značiti gubitak dijela kamate ili primjenu drugih ugovorenih uslova.

Važno je informisati se i o načinu obračuna kamate, odnosno da li se obračun vrši mjesečno, godišnje ili tek po isteku perioda oročenja.

Da li se plaća porez na kamatu?

Prema trenutno važećim propisima u Bosni i Hercegovini, kamatni prihod koji fizičke osobe ostvaruju po osnovu štednje ne oporezuje se na isti način kao pojedini drugi oblici prihoda.

Ipak, poreski propisi mogu biti izmijenjeni u budućnosti, zbog čega je korisno povremeno pratiti eventualne zakonske promjene.

Šta je najvažnije zapamtiti?

Prije nego što svoj novac povjerite banci, odgovorite na tri ključna pitanja:

• Da li je banka članica sistema osiguranja depozita?
• Koliki iznos novca držite u toj banci?
• Da li taj iznos ulazi u granicu osiguranja od 70.000 KM po deponentu?

Poznavanje ovih informacija može biti od presudnog značaja u slučaju da banka zapadne u finansijske poteškoće, jer upravo od njih zavisi u kojoj mjeri će vaša sredstva biti zaštićena.