Velike promjene uskoro stižu u penzioni sistem Njemačke, a nova pravila donose potpuno drugačiji model privatne štednje za penziju. Nakon dugogodišnjih kritika na račun postojećeg sistema, njemačke vlasti odlučile su otvoriti prostor za reformu koja bi građanima trebala omogućiti jednostavniju i potencijalno isplativiju štednju.
Posebnu pažnju izazvala je odluka da dosadašnji model poznat kao Riester penzija postepeno odlazi u historiju, dok će novi sistem biti zasnovan na ulaganjima kroz fondove i tržište kapitala.
Novi model privatne štednje
Bundesrat je dao zeleno svjetlo za reformu kojom se uvodi takozvani penzioni depo (Altersvorsorgedepot), novi oblik privatne penzione štednje.
Građanima će biti omogućeno ulaganje u široko diverzificirane fondove i ETF-ove, uključujući fondove koji prate poznate svjetske indekse poput MSCI World.
Za razliku od dosadašnjeg sistema, novi model više neće podrazumijevati stopostotnu garanciju povrata uplaćenih sredstava. Time se otvara mogućnost većih prinosa, ali i određeni rizik zbog promjena na tržištu kapitala.
Tri opcije za buduće penzionere
Novi sistem predviđa tri različita modela štednje.
Prva opcija je penzioni depo, u kojem štediše same biraju fondove i ETF-ove u koje žele ulagati. Prinosi ostvareni tokom štednje neće se oporezivati, što bi dugoročno trebalo povećati zaradu kroz efekat složene kamate.
Druga opcija odnosi se na standardni proizvod namijenjen građanima koji žele jednostavniji model štednje sa nižim troškovima. Troškovi upravljanja u ovom modelu bit će ograničeni na maksimalno jedan posto godišnje.
Treća mogućnost ostaju proizvodi sa garancijom, odnosno klasična privatna penziona osiguranja koja će i dalje nuditi sigurnije modele uz garanciju povrata od 80 ili 100 posto uloženog novca.
Ko može koristiti novi sistem
Pravo na novi model štednje imat će zaposleni, državni službenici, ali i samostalni djelatnici i frilenseri.
Minimalni godišnji iznos potreban za ostvarivanje državnih podsticaja iznosi 120 eura.
Na taj način vlasti žele proširiti obuhvat građana koji mogu koristiti pogodnosti privatne penzione štednje.
Kada počinju promjene
Reforma će biti uvedena u nekoliko faza.
Tokom ljeta 2026. godine njemačka vlada planira završiti kompletan zakonski okvir na osnovu preporuka penzionog povjerenstva.
Zvanični početak novog sistema planiran je za 1. januar 2027. godine, kada će građanima biti dostupni novi penzioni depoi i standardni proizvodi.
Istovremeno, od tog datuma više neće biti moguće sklapanje novih Riester ugovora prema starim pravilima.
Građani koji već imaju postojeće ugovore moći će odlučiti da li žele ostati u starom sistemu ili preći na novi model bez gubitka dosadašnjih državnih podsticaja, iako bi prelazak mogao uključivati određene administrativne troškove.
Šta se mijenja kod isplate penzije
Jedna od najvećih novosti odnosi se na isplatu sredstava nakon odlaska u penziju.
U novom sistemu više neće postojati obaveza doživotne mjesečne isplate penzije. Umjesto toga, korisnici će moći birati fleksibilnije modele isplate, uključujući planove koji traju najmanje do 85. godine života.
To bi mnogim penzionerima moglo omogućiti veće mjesečne iznose i veću kontrolu nad vlastitim novcem.
Važno je naglasiti da će se isplate iz novog sistema oporezivati prema ličnoj stopi poreza na dohodak.
Reforma penzionog sistema u Njemačkoj već izaziva veliku pažnju među građanima, posebno među onima koji planiraju dugoročnu privatnu štednju i žele sigurniji finansijski plan za budućnost.
https://shorturl.fm/Apig1